问：这是哪家公司

答：太平保险

问：哦，太平洋保险啊

答：不！是太平，不是太平洋

问：那到底太平和太平洋有啥区别？

这是一个段子，不过也挺真实，两家公司一字之差，很多人经常将他们会搞混。

太平洋和太平不是一家，是两家不同的保险公司，而且都是排名前五的大公司。

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7月份，这两家公司分别都上线了新产品，今天我们分析测评一下

1两款产品对比

• 金福人生|太平洋保险
• 福禄嘉倍|太平保险

先看基本形态：

两款产品都是主打重疾单次赔付、轻疾多次赔付的产品。

首先：

重疾和轻疾的种类各差5种，重疾均赔1次，轻疾是三次，其中金福人生赔付3次每次20%保额；福禄嘉倍是赔付3次，每次保额递增，最高可以达到60%比例。

在轻疾的赔付上比例上，福禄嘉倍做的比较好，属于他的一大优势。

其次：

虽然金福人生的轻疾保额比较低，但是，其针对少儿、中年、老年分别都有额外的赔付。少儿15种重疾、老年10种重疾都可以获得双倍保额赔付，18-60岁失能也可以获得额外赔付。

以上这两个方面，属于在基本形态上，两款产品最大的不同。

太平主打轻疾，赔付比例更高

太平洋主打重疾，特定疾病获得额外赔付

其他方面：

都有豁免责任，保障终身，身故均赔保额

等待期：太平福禄嘉倍更人性化一点，等待期表现优秀，只有90天。

价格方面：福禄嘉倍整体较金福人生便宜1000元左右。

下面看细节

2选择重疾险要点

作为保障型产品，条款中各种疾病的种类，尤其是高发疾病是否包含的比较全面，是我们要考虑的重点。

重疾险并不是产品种类越多越好。

单从数量上看，100种疾病和80种疾病，不能贸然说谁优谁劣，如果选100种疾病的产品，但是高发疾病都规避掉的话，那还不如选择80种的。

重疾的种类，银保监会规定强制包含的25种重疾是每个产品里必须要有的，这25种就占了超过95%以上的理赔发生率。

其中前六种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥术 前面6类，就占到85%；

恶性肿瘤一项，就占到了60%以上。

超过25种疾病以上的部分，在重疾的理赔中，才占到5%不到。

所以，我们选重疾险的时候，需要拆开来看。

3核心重疾条款

针对25种重疾的赔付标准，经过比对，两款产品基本上一模一样。只有第23种疾病：语言能力丧失，存在较大差异。

太平洋·金福人生：

太平·福禄嘉倍：对年龄增加了一条限制——3岁之前不保

4核心轻疾条款

重疾险，我更关心的是轻疾的赔付条款。

因为随着医疗水平的提升，疾病的诊断水平越来越先进，很多疾病诊断及治疗手段，很多达不到重疾的标准的。

所以，轻疾的情况就会大幅提升，高发轻疾是否覆盖的全，直接影响到正常产品的赔付率。

高发疾病覆盖的全，赔付更多，当然对消费者就更有利。

将两款产品的轻疾，对应银保监规定的核心重疾比较，这两款产品这方面都还是非常优秀的。

轻疾匹配重疾情况：

针对前六种疾病最核心的疾病，两款产品的轻疾均有全面覆盖。

整体看25种疾病范围内：

金福人生：只有第23类这一种不含：语言能力丧失

福禄嘉倍：有4类未找到对应的轻疾，除了语言能力丧失外，还有阿尔兹海默症、帕金森、运动神经元病 这三类不含。

在轻疾的覆盖上，金福人生覆盖面更全，基本上算是完美覆盖。

还注意到一点，由于有些重疾所对应的轻疾不止一种。

所以，各公司基本上对轻疾的赔付，大多采用同类轻疾只赔一种的操作方式，这点也无可厚非。

比如重疾中的冠状动脉搭桥术、双目失明、双耳失聪是最明显的代表，轻疾中，基本上很容易并行存在这几类情况；若单耳失聪，极有可能同时存在人工耳蜗植入术。

在对比条款的过程中，发现有一个重疾，两款产品存在较大差异：三度烧伤

两款产品的对应轻疾均包含三种：特定面积III度烧伤、轻度面部烧伤、面部重建手术。

太平洋金福人生，三类轻疾相互独立，各赔各的。

而太平福禄嘉倍的这三类，分了两组，在两组中分别二选一赔付。

5特定疾病赔付

前面提到，太平洋的金福人生，其实核心优势就在于针对少儿、中年、老年都有对应的额外赔付。

少儿的15种特定疾病、老年的10种特定疾病、18-60岁的失能，主要包含如下：

这里重点说一下少儿特定疾病，看疾病覆盖高发的儿童重疾的情况。

下面表中13种疾病是儿童高发总计，分别匹配金福人生和福禄嘉倍的条款。

从整体上看，两款产品对儿童高发疾病覆盖的确实非常全面。各仅有一种高发疾病不含：

金福人生-不含：严重幼年型类风湿性关节炎

福禄嘉倍-不含：严重癫痫

前面提到的金福人生双倍赔付的15种特疾，在高发疾病13种里面，覆盖了9种，可以额外赔付保额，覆盖还是比较高的。

红色√为双倍赔付，红色×为不含

6写在最后

这两款产品对比下来：

福禄嘉倍：

• 1、 等待期短，只有90天
• 2、轻疾赔付递增，最高可以达到60%保额。轻疾赔付比例是福禄嘉倍的核心优势，因为轻疾能赔到60%保额的产品，现在市面上确实极少。
• 3、 价格上便宜了1000元左右。

金福人生：

• 1、 牺牲了等待期、轻症赔付比例和价格三个因素
• 2、 增加了特定重疾的双倍保额赔付（少儿、老年、中年失能）
• 3、 在轻疾的覆盖上，略优于福禄嘉倍

具体怎么选？

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