过去的时候，职工都是依靠国家来养老，个人无需缴纳养老保险，领取的待遇是退休前工资的一定比例。但是这样的养老模式，只能停留在较低的保障水平。经济社会发展了，工资收入高了，国家必须要建立起更加科学的养老保障模式。

养老保险三支柱。

养老保险三支柱的模式，是近年来国家专家推崇的养老模式，也是国家养老保险体系努力的方向。

养老保险第一支柱，指的是由国家提供的基本养老金，在我国主要是职工基本养老保险和城乡居民养老保险。一般来说，第一支柱只能提供较低水平的保障，替代率只需要有30%到40%。

由于职工养老保险待遇更高、保障更好，人们最推崇的还是这种保障。资金的筹集主要是有个人缴费、单位缴费以及国家补贴。

养老保险第二支柱，是由职工和用人单位共同筹集建立的养老年金制度，目前主要包括企业年金和职业年金。国家通过税收延迟给予政策优惠，但是国家不出钱。

养老保险第三支柱，是个人为自己建立的商业养老保险或者其他积蓄，目前国家正在推动个人养老金制度建设。目前来看，国家的扶持政策主要也是税收延迟。当然国家也可以对有关个人养老金的投资标的进行监管，为大家提供更安全的保障。

养老保险三支柱都参加，能领多少养老金？

（一）职工养老保险的待遇。缴费基数上下限是按照60%~300%的上年度社会平均工资来确定的。灵活就业人员可以自由选择，但是企业职工不能选择，是按照上年度工资水平确定缴费基数的。

如果说我们按照100%基数（7000元）缴费，产生的养老金待遇主要分为两部分：

基础养老金是1%的退休上年度社会平均工资；个人账户养老金是要根据退休时养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

假设未来退休时社平工资是1万元每月，这样每月就可以领取100元基础养老金。

7000元基数缴费一年，个人账户能够积累本金6720元，假设未来退休时能涨到1万元，按照55岁的退休计发月数170个月计算，可以领取个人账户养老金58.8元。

这样缴费一年，能够形成个人账户养老金158.8元。

（二）养老年金。养老年金分为职业年金和企业年金，缴费基数的确定有所不同。

职业年金缴费基数是等于养老保险缴费基数，个人缴纳缴费基数的4%用，用人单位缴纳8%。

企业年金，单位缴纳的总金额不超过单位职工工资总额的8%，单位＋职工合计缴纳不超过职工工资总额的12%。企业年金是没有缴费基数上下限的。

假设我们按照职业年金的办法，按照7000元基数的12%形成养老年金个人账户，一年能够积累10,080元。

假设退休时养老年金个人账户中这一部分钱，本金＋利息能够变成1.5万元，按照170个月领取（跟个人账户养老金计发月数一样），每月可以领取88.23元。

（三）个人养老金。个人养老金的缴纳上限是12,000元，全部由个人自愿选择。如果我们按照上限缴纳，假设退休时个人养老金资金账户中的本金＋利息变成1.8万元，计发月数按照170个月计算的话，每月可以领取105.88元的个人养老金。

三部分养老金相加，结果是352.91元。如果我们想领过万元的养老金，差不多需要这样缴费30年左右才可以。

如果可以领取这样高的养老金，你会选择三支柱一起参加吗？